Операции банка с кредитными картами

«Кто владеет информацией, тот владеет миром». «Осведомлен – значит вооружен». «Знание никогда не бывает лишним». Эти фразы актуальны и в отношении будущих владельцев кредитных карточек. Для которых, прежде чем обзавестись кусочком пластика, открывающим дверь в мир достаточно больших возможностей, будет совсем нелишним узнать больше об особенностях и специфике операций с кредитными картами. А, кроме того – о возможных «подводных камнях» в отношении между банками и владельцами карт. Это знание позволит успешно проходить «опасные пороги» без серьезных финансовых потерь.

Как правильно подобрать кредитку или на что обращаем внимание в первую очередь?

Российский рынок кредитных карт набирает обороты, уверенно входя в число самых динамичных сегментов банковского сектора. Сейчас каждый приличный банк имеет в своем портфеле такой продукт как кредитку. Причем, речь идет не только о банках из ТОП — списка («Сбербанк», «Русский стандарт» или «ВТБ-24», на которые приходится более 40% рынка), но и о банках «второго эшелона». Итак, какие же условия по кредитным картам готовы предложить россиянам банки, и на какие параметры нужно обращать внимание при выборе кредитки? В общем-то, основное внимание следует акцентировать на таких моментах как размер кредитного лимита, величина процентной ставки, комиссия за снятие наличности в банкоматах и льготный период.

Российские банки готовы предложить своим клиентам различные лимиты по карте: чем более надежным является клиент, тем на большее доверие банка, выраженное суммой кредитного лимита, он может рассчитывать. В большинстве банков максимальный лимит по кредитке составляет около 300 тысяч рублей.

Диапазон процентных ставок также весьма велик: от 18-20%, до 30-36% и выше. Если вы платежеспособный клиент с подтвержденными доходами – сможете рассчитывать на самую низкую ставку. Если же ваша платежеспособность вовсе не имеет документального подтверждения –придется довольствоваться ставкой ближе к 36% годовых. А вот с точки зрения возможностей снятия наличных кредитная карта является не лучшим вариантом. Помимо уплаты плавающей комиссии банка в 3-4%, еще может быть снята и определенная фиксированная сумма в рублях.

А на таком моменте как льготный (грейс) период и возможные подвохи в отношении него, остановимся подробней.

Честный и нечестный грейс – тонкая грань в отношениях.

Думается, мы не будем так уж далеки от истины, предположив, что банки «подкупили» большинство владельцев кредитных карточек именно наличием льготного или грейс – периода. Под грейсом следует понимать период беспроцентного кредитования, на протяжение которого заемщик не платит никаких процентов за пользование средствами со своей кредитки, если успевает вовремя погашать свою задолженность. Причем, если еще 5-6 лет назад наличие беспроцентного периода по кредиткам было «фишкой» лишь немногих банков, с помощью которой они популяризовали свои карты, то сейчас – это совершенно будничная норма. Более того, банк, пытающийся вывести на рынок карты без грейс — периода, вызовет у будущих держателей, мягко говоря, недоумение. Нормальная же практика для российского карточного рынка – наличие льготного периода от 30 до 55 дней.

Однако, с беспроцентным периодом дело обстоит не так просто, как виделось изначально. И многие держатели карточек оказались неприятно удивлены тем, что на сумму их задолженности были насчитаны проценты. «Как? Почему? Мы же все вовремя погасили» — вопрошали они. И здесь стоит разграничить понятие честного и не честного грейса. Например, оплачивая с помощью кредитки товары и услуги, мы используем только определенную часть кредитного лимита. Так вот, честный грейс – когда для каждой отдельной суммы и операции исчисляется свой льготный период. И проценты начисляются только на ту часть суммы, которая не была погашена на протяжении грейс – периода.

А что такое нечестный грейс? Он имеет место в тех случаях, когда банк обязывает заемщика к определенному периоду (либо это первое число месяца, либо время грейса, прошедшее с момента возникновения первой задолженности) погасить полностью имеющуюся задолженность, независимо от времени ее возникновения. Если это не будет сделано – банк начислит проценты на имеющийся остаток долга по карте.

Есть еще один нюанс с льготными периодами по карточкам, связанный с начислением и не начислением процентов. У многих банков в России грейс — период относится только к операциям по оплате товаров и услуг картой, не распространяясь на операции по снятию наличности в банкоматах.

А что будет дальше?

В перспективе у российского рынка кредитных карт хорошее будущее. Чтобы это понять, достаточно посмотреть на показатель количества карт в расчете на одного жителя. И если в РФ эта цифра достигает порядка 1 активной карты на 10 человек, то европейские показатели в 7-10 раз превышают эту величину.

За счет чего же будет происходить рост и что банки готовы будут предложить своим заемщикам? Наверное, стоит сказать о том, что бурный рост за счет новых карт понемногу прекратится, а банки сосредоточатся не на количественном, а на качественном аспекте. В первую очередь, за счет программ лояльности для постоянных, наиболее активных и дисциплинированных клиентов. Например, предложив своим VIP – клиентам более низкую процентную ставку за использование кредитных средств.

Кроме того, значительный акцент будет сделан на различных бонусных и партнерских программах лояльности. Так, в качестве примеров можно привести возврат на карту 1% потраченных на покупки средств (кредитка «Связного Банка»), либо участие в программе «Клуб скидок» (карта «Русский Стандарт Классик»), дающее возможность получить скидку до 30% на товары и услуги партнеров. Следующая тенденция – массовый переход на дистанционное управление счетом и средствами кредитной карты с помощью технологий мобильного или e-банкинга. В качестве примера приведем карты банка «Тинькофф», который, не располагая банкоматной сетью, изначальную ставку сделал на удобном дистанционном обслуживании своих карт.